Белорусские банки с 1 июля начнут собирать цифровой отпечаток устройств клиентов

С 1 июля 2026 года белорусские банки переходят на новый стандарт цифровой безопасности: они обязаны собирать и анализировать так называемый цифровой отпечаток устройства каждого клиента. Под этим термином скрывается связка данных — геолокация, модель смартфона или компьютера, версия операционной системы и параметры браузера. Национальный банк Республики Беларусь ввёл эти требования, чтобы снизить потери граждан от мошенничества в дистанционном банкинге.

Одновременно с этим банки обязаны внедрить полноценный антифрод-механизм — автоматизированную систему, которая в режиме реального времени оценивает каждую операцию по набору признаков и при необходимости приостанавливает подозрительный платёж до подтверждения со стороны клиента.

Как работает цифровой отпечаток на практике

При первом входе в систему дистанционного обслуживания банк формирует эталонный профиль устройства. Это своего рода «паспорт» конкретного гаджета, с которого клиент обычно управляет счётом. Если впоследствии операция поступает с незнакомого устройства, из другого города или из-за рубежа — система автоматически повышает уровень риска и может заблокировать транзакцию до тех пор, пока пользователь её не подтвердит.

Важный нюанс: количество «доверенных» устройств не ограничено. Если человек регулярно заходит в мобильный банк с рабочего ноутбука, личного смартфона и планшета — система со временем запомнит все три. Вопросы возникнут только при появлении нового, ранее неизвестного устройства.

Поездки за границу сами по себе не станут поводом для блокировки. Если клиент уже входил в интернет-банк из другой страны — система воспримет это как норму. Проблемы могут возникнуть лишь в том случае, если пользователь впервые выходит в сеть из-за рубежа: банк захочет убедиться, что это не несанкционированный доступ.

Что изменится для клиентов и какие риски остаются

До вступления новых правил в силу каждый банк обязан уведомить клиентов и получить их согласие на обработку данных цифрового отпечатка. На практике это, скорее всего, выразится в обновлении пользовательских соглашений и всплывающих уведомлениях в мобильных приложениях — примерно так же, как это происходило при введении согласий на cookie на сайтах.

Нацбанк подчёркивает: все собранные данные будут храниться в зашифрованном виде, не передаваться третьим лицам и использоваться исключительно в целях защиты клиентов от мошенничества. Тем не менее вопрос о том, насколько прозрачно банки будут информировать пользователей о конкретных критериях срабатывания антифрода, остаётся открытым.

Для белорусского рынка это требование — логичное продолжение курса на цифровизацию финансового сектора. Крупнейшие банки страны — Беларусбанк, БПС-Сбербанк, Альфа-Банк и другие — уже несколько лет развивают мобильные приложения, и значительная часть транзакций давно ушла в онлайн. Параллельный рост мошеннических схем сделал введение подобных механизмов неизбежным.

Отдельного внимания заслуживает ситуация с IT-специалистами и предпринимателями, которые работают удалённо и часто меняют устройства или используют VPN. Для них вероятность столкнуться с ложными срабатываниями антифрода выше, чем для среднестатистического пользователя. Практика показывает, что подобные системы в первые месяцы работы нередко дают избыточное количество блокировок — пока алгоритмы «обучаются» на реальном поведении клиентов.

Ещё один чувствительный момент — белорусы, работающие за рубежом или часто выезжающие в командировки. Им стоит заранее совершить хотя бы один вход в интернет-банк из страны пребывания, чтобы система зафиксировала этот паттерн как допустимый. В противном случае первый платёж из-за границы может быть приостановлен в самый неудобный момент.

В более широком контексте введение обязательного цифрового отпечатка и антифрода — это движение белорусского банковского регулирования в сторону стандартов, которые уже несколько лет действуют в Евросоюзе в рамках директивы PSD2. Там банки обязаны применять многофакторную аутентификацию и поведенческий анализ для всех онлайн-платежей свыше определённого порога. Беларусь идёт схожим путём, хотя и с собственной нормативной базой.

Для разработчиков финтех-продуктов и резидентов ПВТ, создающих решения для банковского сектора, новые требования открывают дополнительный рынок: банкам понадобятся готовые антифрод-движки или команды для их кастомной разработки. Те игроки, которые успеют предложить проверенные решения до июля, получат очевидное конкурентное преимущество.