Как Дельта Банк рухнул за девять лет: от лидера кредитов к краху

Когда-то Дельта Банк казался непоколебимым лидером розничного кредитования в Беларуси. Он предлагал то, чего не умели делать государственные банки: выдавать деньги на телефон или мебель за полчаса, без бумажной волокиты и проверок соседей. Но в 2015 году финучреждение официально признали банкротом, а его ликвидация затянулась почти на десять лет — до конца 2024-го. Эта история поучительна не только для вкладчиков, но и для любого, кто следит за финансовым климатом страны.

Как всё началось: модель, которая казалась победоносной

В 2007 году украинский предприниматель Николай Лагун купил небольшой белорусский Атом-Банк и переоформил его в Дельта Банк. Он привез готовую бизнес-модель, успешно работавшую на Украине: кредиты прямо в магазинах, минимум бюрократии, мгновенное решение по заявке.

В те времена это было революционно. Конкуренты требовали справки о зарплате, звонили на работу, проверяли соседей, и всё это занимало несколько дней. Дельта Банк тоже спрашивал много вопросов — телефоны коллег, друзей, рекомендации — но практика показывала: никто никому не звонит, а решение приходит за 30 минут. Скорость достигалась за счет автоматизированных систем оценки кредитоспособности, которые тогда были редкостью в белорусском банковском деле.

К 2014 году Дельта Банк стал лидером потребительского кредитования страны. Его сеть охватывала сотни пунктов выдачи ссуд. Процентные ставки были высокими — около 40% годовых, но для инфляционной среды тех лет это казалось приемлемым. За спиной белорусского филиала стояла украинская материнская компания, входившая в топ-4 банков Украины с 4 млн клиентов. В 2014 году личное состояние Лагуна Forbes оценивал в $133 млн.

На чем строился доход и почему модель была хрупкой

Быстрые кредиты — инструмент прибыльный, но опасный. Высокие процентные ставки компенсировали потери от неплатежей, но только при условии, что система работает стабильно. Дельта Банк привлекал депозиты физических лиц, предлагая им доходность выше среднерыночной. Эти вклады становились источником средств для выдачи кредитов.

Банк активно работал с розничными продавцами. Он предлагал им полный переход на обслуживание в Дельта Банке: выручка от продажи товара в кредит переводилась на счет продавца в этом банке, зарплата сотрудников, закупки новых партий — всё шло через Дельта Банк. Это создавало зависимость розничной сети от финучреждения и одновременно формировало стабильную базу активов.

Однако эта модель работала только при условии непрерывного притока средств и отсутствия системных потрясений. Когда начались проблемы, вся конструкция обрушилась как карточный домик.

Что привело к краху: украинский кризис и внутренние махинации

Официальная версия — украинский финансовый кризис 2014 года подкосил материнскую структуру, и белорусская дочка последовала за ней. Это верно, но неполно. Следственный комитет Беларуси выявил более серьезные проблемы.

По данным СК, топ-менеджеры банка в 2012–2014 годах использовали механизмы фидуциарного кредитования через европейские банки, чтобы выдать кредиты офшорной компании на сумму свыше $12 млн. Эти деньги просто исчезли из системы. Когда аудиторы начали разбираться, выяснилось, что дыра в капитале составляет около $40 млн. На момент признания банкротом собственный капитал Дельта Банка был отрицательным: минус 555 млрд неденоминированных белорусских рублей.

18 марта 2015 года Национальный банк Республики Беларусь отозвал лицензию. 18 мая Верховный Суд возбудил дело о банкротстве. В августе 2015 года банк официально признали банкротом.

Десять лет вместо одного: почему ликвидация затянулась

Планировалось завершить ликвидацию за год. Но реальность оказалась намного сложнее. На момент закрытия у банка было множество активных заемщиков, но их платежи не покрывали долги перед вкладчиками. Кроме того, тысячи заемщиков начали писать жалобы, утверждая, что их ввели в заблуждение при оформлении кредита. Каждая жалоба требовала проверки, судебного разбирательства.

Параллельно выяснилось, что у Лагуна в Беларуси были и другие активы: фирмы, магазины, благотворительные фонды. Все они были спрятаны в цепочках кипрских офшоров. Ликвидаторам потребовалось доказать право на взыскание этого имущества, что требовало международных судебных разбирательств.

В 2018 году нидерландская компания Delta Belarus Holdings BV подала иск к Беларуси, требуя $82,2 млн компенсации за отзыв лицензии. Дело дошло до международного арбитража. Только в 2022 году это дело закрыли. Ежегодно сроки ликвидации продлевались, суды выносили десятки определений, проводились аукционы активов.

Финальная точка поставлена только 30 сентября 2024 года, когда Верховный Суд вынес определение о завершении ликвидации. 30 декабря 2024 года Национальный банк исключил Дельта Банк из реестра. В том же году Николая Лагуна объявили в международный розыск.

Кто пострадал и кто был защищен

Вкладчики физические лица оказались защищены. Более 24 тысяч вкладчиков получили возмещение в размере свыше $100 млн (в разных валютах). Это стало возможным благодаря закону о защите вкладов и деятельности Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц. Правда, вернули только сумму вложений, без начисленных процентов и без компенсации инфляции.

Сильнее всего пострадали розничные продавцы, работавшие с банком. В конце 2014 года им перестали поступать платежи за проданный товар в кредит. Многие продолжали отпускать товар в надежде, что всё наладится — это был сезон повышенного спроса и распродаж. Но платежи так и не пришли. Продавцы остались без денег на закупку новых партий, на оплату аренды и зарплаты сотрудникам. Деньги приходили с большой задержкой, но пропущенные периоды многие магазины и киоски не пережили.

Юридические лица и кредиторы банка получили намного меньше — в процентах от требуемых сумм. Процесс взыскания их долгов растянулся на все девять лет ликвидации.

Уроки для финансовой системы Беларуси

История Дельта Банка показывает несколько важных моментов. Во-первых, быстрый рост и высокая прибыльность не гарантируют стабильность. Модель, которая работает в стабильные времена, может обрушиться при первом системном потрясении. Во-вторых, использование офшорных структур для перемещения активов создает огромные риски для кредиторов и усложняет процесс банкротства. В-третьих, защита вкладов физических лиц сработала, но это не спасло розничный бизнес, который зависел от банка.

Для белорусского финансового рынка этот случай остается напоминанием о важности надзора и прозрачности. Сегодня требования к капиталу банков ужесточены, система контроля за трансграничными операциями улучшена, но риски остаются. Любой банк, который строит бизнес на высокорисковых инструментах и зависит от притока депозитов, должен иметь солидный капитальный буфер. Дельта Банк этого буфера не имел.

— По материалам Myfin.by: https://myfin.by/article/banki/istoria-provala-kak-obankrotilsa-krupnejsij-bank-belarusi-45069?utm_source=rssfeed. Полная ссылка на оригинал обязательна согласно редакционной политике для беларуских источников. Адаптация — редакция Digital Business by.