Как вернуть деньги после мошенничества: чарджбэк, нулевая ответственность и реальные шансы

В марте 2026 года 31-летняя жительница Минска потеряла 250 тысяч рублей после звонка от человека, представившегося сотрудником поликлиники. История не уникальна: мошеннические схемы в Беларуси становятся всё изощрённее, а жертвами оказываются люди любого возраста и уровня финансовой грамотности. Вопрос о том, можно ли вернуть похищенное, остаётся открытым — и ответ зависит от конкретных обстоятельств.

Кто попадается и на что

Устойчивый стереотип о том, что жертвы телефонных мошенников — исключительно пожилые люди, давно не соответствует реальности. Схемы подбираются под аудиторию: пенсионеры реагируют на звонки от имени ЖКХ или «Белэнерго», за которыми следует давление от якобы правоохранителей. Люди среднего возраста с накоплениями чаще попадают на лжеинвестиции — им обещают доходность, недостижимую в легальных инструментах.

Молодёжь до 30 лет составляет основную группу риска в схемах с «денежными мулами» — так называемыми дропами. Им предлагают сомнительный заработок в обмен на доступ к банковской карте или мобильному приложению, включая токенизированные карты с привязкой к Белкарт Пэй. Участие в такой цепочке — уже уголовная ответственность, даже если человек считал себя просто посредником.

Отдельную угрозу представляют дипфейки в мессенджерах. На экране появляется «уполномоченное лицо» в форме на фоне государственной символики — и лишь случайный технический сбой может на секунду показать реальное лицо преступника. Банки реагируют на это внедрением систем фрод-мониторинга, которые одновременно анализируют сотни поведенческих параметров клиента и блокируют нетипичные транзакции.

Когда банк обязан вернуть деньги

Белорусское законодательство закрепляет так называемый «принцип нулевой ответственности»: если операция совершена без согласия клиента, он вправе потребовать её отмены. Для этого нужно подать в банк заявление о признании транзакции неавторизованной — то есть формально заявить, что вы её не инициировали и не одобряли.

Однако банк может законно отказать в возврате в нескольких ситуациях. Первая — если при операции был введён ПИН-код: это считается подтверждением согласия владельца карты. Вторая — если клиент самостоятельно разблокировал ранее скомпрометированную карту. Третья — если правоохранители установят причастность самого владельца к мошеннической схеме. В каждом случае банк проводит внутреннее расследование, чтобы оценить степень неосторожности клиента.

Если речь идёт не о краже, а о ситуации, когда товар не доставили или услуга не была оказана, работает другой механизм — чарджбэк, то есть опротестование транзакции. Алгоритм такой: сначала попробуйте урегулировать вопрос напрямую с продавцом. Если это не дало результата — обращайтесь в отделение банка с паспортом и письменным заявлением. К нему нужно приложить описание услуги, обещанные сроки, переписку с продавцом и копии документов. Банк направит запрос в платёжную систему, которая инициирует расследование между банком-эмитентом и банком-эквайером.

Важное ограничение: чарджбэк работает только для операций через терминал — онлайн или офлайн. Переводы между физическими лицами (P2P, карта на карту) этой процедуре не подлежат. Это критично, поскольку большинство мошеннических схем как раз строится на том, чтобы вынудить жертву самостоятельно перевести деньги на «защищённый счёт».

Кредит, взятый мошенниками: что делать

Особая ситуация — когда жертва под воздействием злоумышленников берёт кредит и переводит средства им. Или, что встречается реже, когда кредит оформляют вообще без ведома человека.

В обоих случаях первый шаг — заявление в милицию. Это юридически фиксирует инцидент и запускает официальное расследование. Параллельно нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением о том, что договор вы не подписывали или подписывали под принуждением. Талон-уведомление из милиции становится основанием для внутренней проверки банка — анализа IP-адресов, записей камер, подписей.

Если кредит был оформлен добровольно — пусть и в состоянии сильного эмоционального давления — расторгнуть договор значительно сложнее. При наличии возбуждённого уголовного дела банк может рассмотреть приостановку начисления процентов, но для этого необходимо официальное обращение с подтверждающими документами. Ключевой фактор — получение статуса потерпевшей стороны: именно он открывает возможность для конструктивного диалога с финансовой организацией об изменении условий по кредиту.

Пять инструментов, которые реально работают

Главная уязвимость в любой схеме — сам клиент. Аферисты умело эксплуатируют эмоциональное состояние: страх, срочность, авторитет «официального лица». Именно поэтому технические меры защиты работают лучше всего в связке с осознанным поведением.

Практические рекомендации, которые снижают риск:

1. Отдельная карта для онлайн-платежей. Держите на ней нулевой баланс и пополняйте строго на сумму конкретной покупки непосредственно перед оплатой.

2. Лимиты в мобильном приложении. Настройте ограничения по сумме и количеству операций в сутки. Это не остановит мошенника, но ограничит возможный ущерб.

3. Скрытый баланс и биометрия. Отключите отображение остатков на главном экране приложения, установите пароль и подключите биометрическое подтверждение транзакций.

4. СМС-информирование. Моментальные уведомления об операциях позволяют заметить подозрительную активность раньше, чем счёт будет опустошён.

5. Антивирус на телефоне. Особенно актуально для Android-устройств, где мошенники нередко пытаются установить программы удалённого доступа.

Если звонок вызывает малейшие сомнения — кладите трубку и перезванивайте в организацию по официальному номеру с её сайта. Никакой банк, поликлиника или госорган не будет требовать коды из SMS или просить перевести деньги на «безопасный счёт». Сотрудники банковских отделений при подозрении, что клиент находится под воздействием мошенников, вправе приостановить операцию и вызвать милицию — и это законная практика, а не вмешательство в личные дела.

— По материалам Myfin.by: https://myfin.by/article/banki/minus-250-tysac-posle-zvonka-po-telefonu-v-kakih-slucaah-mozno-vernut-ukradennye-mosennikami-dengi-45029?utm_source=rssfeed. Полная ссылка на оригинал обязательна согласно редакционной политике для беларуских источников. Адаптация — редакция Digital Business by.